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Firefish – Kredit gegen Bitcoin-Pfand [REZENSION]

tomas
Firefish

Wenn Sie sich ein wenig in der Welt der Bitcoins auskennen, haben Sie wahrscheinlich schon von dem tschechischen Start-up Firefish gehört. Ich habe es sogar ausprobiert.

Bitcoinvkapse ist eine tschechische Website über Bitcoin, und dieser Artikel ist eine Übersetzung des tschechischen Originals. Daher sind einige Screenshots auf Tschechisch. Firefish spricht aber natürlich Deutsch.

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Was Firefish kann

Einfach gesagt, kannst du über Firefish Fiat-Währung (Dollar, Euro, Krone) leihen und Bitcoin als Pfand hinterlegen. Das ist praktisch, wenn du Fiat-Geld brauchst, aber Bitcoins hast und diese nicht verkaufen möchtest. Die Vorteile liegen auf der Hand:

  1. Sie müssen niemandem etwas erklären oder Ihr Einkommen nachweisen. Sie haben Bitcoin, das Sie verpfänden, und niemand interessiert sich für mehr.
  2. Sie geben Ihre Bitcoins nicht ab, sobald Sie den Kredit zurückgezahlt haben, können Sie wieder über Ihre Bitcoins verfügen.
  3. Wenn Sie Bitcoin verkaufen, müssen Sie Steuern zahlen. Auf das erhaltene Darlehen fallen keine Steuern an.

Wenn Ihnen diese Art der Geldleihe gegen Bitcoin bekannt ist und Sie dabei vielleicht an das insolvente Unternehmen Celsius denken, dann haben Sie teilweise Recht. aber der wesentliche Unterschied besteht darin, dass Sie im Falle zentralisierter Dienste wie Celsius Ihre Bitcoins an Dritte gesendet und damit die Kontrolle über sie verloren haben (das Gericht kam sogar zu dem Schluss, dass die Eigentümer durch das Senden von Bitcoins an die Adressen von Celsius diese aufgegeben haben und keinen Anspruch mehr darauf haben). Firefish will Ihre Bitcoins jedoch nicht, Sie senden sie nicht an seine Adressen, sondern sperren sie lediglich in einem Smart Contract, auf den wir weiter unten näher eingehen werden. Firefish ist im Grunde genommen nur ein Marktplatz, der die Nachfrage derjenigen, die leihen wollen, mit denjenigen, die verleihen, zusammenbringt. Außerdem stellt es eine Technologie bereit, mit der Bitcoins sicher gesperrt werden können, um das Darlehen für beide Seiten – den Kreditnehmer und den Kreditgeber – sicher zu machen.

Firefish bietet logischerweise auch den umgekehrten Service an, d. h. Sie können jemandem Fiat-Geld leihen und dieser zahlt Ihnen dafür Zinsen. Das entspricht in etwa dem, was Zonky für Investoren tut. In diesem Artikel teste ich jedoch das Ausleihen von Bitcoin. Einen Artikel für Fiat-Investoren plane ich vorerst nicht.

Wie funktioniert eine Sicherheit (Collateral)?

Dieses Prinzip kennen Sie sicherlich aus dem Bereich der Hypotheken – wenn Sie Geld für ein Haus leihen möchten, müssen Sie das Haus bei der Bank verpfänden. Die Bank sichert sich damit ab, und wenn Sie die Hypothek nicht zurückzahlen, erhält sie das Haus, verkauft es und löst damit die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Die Verpfändung von Bitcoin löst das gleiche Problem, ist aber viel einfacher als die Verpfändung einer Immobilie.

Ja, aber der Bitcoin-Kurs schwankt doch, wie wird das gehandhabt? Gute Frage. Firefish und ähnliche Dienste lösen das ganz einfach:

  1. Sie müssen Bitcoins im Wert des doppelten Darlehensbetrags hinterlegen. Das bedeutet, dass Sie bei einem Darlehen von 1000 EUR Bitcoins im Wert von 2000 EUR hinterlegen müssen.
  2. Wenn der Bitcoin-Kurs stark fällt und der Wert der hinterlegten Bitcoins sich dem Wert des geliehenen Geldes annähert, fordert Firefish Sie auf, die Sicherheit aufzustocken – d. h. Sie müssen weitere Bitcoins hinterlegen. Wenn Sie dies nicht tun, wird das Darlehen gekündigt – das bedeutet, dass Ihre Bitcoins verkauft werden und der Kreditgeber das zurückerhält, was er Ihnen geliehen hat.

Wie sicher ist Firefish?

Das Protokoll, das alle Details des Smart Contracts und des Prozesses zum Sperren und Entsperren von Bitcoins enthält, einschließlich der Aufgaben und Aktivitäten einzelner Entitäten wie Oracles, ist Open Source, sodass Interessierte sich im Detail darüber informieren können, wie alles funktioniert. Da jedoch nicht jeder Programmierer ist (ich auch nicht), werde ich versuchen, auf verständliche Weise zu beschreiben, was mit Ihren Bitcoins geschieht. Ich möchte nur hinzufügen, dass selbst wenn Sie keine Quellcodes lesen können, allein die Tatsache, dass diese Möglichkeit besteht, ein großes Plus ist. Denn wenn es einen Fehler im Code oder sogar eine Hintertür gäbe, wäre die Wahrscheinlichkeit groß, dass jemand darauf aufmerksam würde und öffentlich darauf hinweisen würde.

Firefish fungiert nur als Vermittler zwischen demjenigen, der Fiat-Geld investieren möchte, und demjenigen, der Fiat-Geld gegen eine Sicherheit leihen möchte. Firefish kommt also weder mit Fiat-Geld noch mit Bitcoins als Sicherheit in Berührung. Ihre Bitcoins sind für die Dauer des Darlehens in einem Vertrag gesperrt, der nur auf zwei Arten beendet werden kann:

  1. Sie zahlen den Kredit fristgerecht zurück = die Bitcoins werden an Ihre Adresse zurückgeschickt.
  2. Sie zahlen den Kredit nicht fristgerecht zurück = die Bitcoins werden verkauft und der Kreditgeber erhält sein Fiat-Geld (die dritte Möglichkeit ist, dass der Preis des Bitcoins fällt, Sie keine weiteren Sicherheiten hinterlegen und die Bitcoins vor Fälligkeit des Kredits verkauft werden).

Wie kann man sicher sein, dass das Ganze gut durchdacht ist? Neben der oben genannten Möglichkeit, den Code zu lesen und Ackee Blockchain zu prüfen, sehe ich es als Pluspunkt, dass viele bekannte Persönlichkeiten der tschechischen und slowakischen Bitcoin-Community Firefish öffentlich als großartige Sache bezeichnen und unterstützen.

Wie funktioniert das Ausleihen von Geld für Bitcoin?

Nach der Registrierung und Anmeldung müssen Sie zunächst eine Identitätsprüfung (KYC) durchlaufen. Dies ist etwas, was einige Firefish-Nutzer bemängeln, aber wenn man darüber nachdenkt, gibt es dafür keinen Grund. Da Sie Fiat-Währung ausleihen, die auf Ihr Bankkonto überwiesen wird, geben Sie Ihre Identität ohnehin preis. Selbst wenn Firefish die KYC- und AML-Vorschriften nicht erfüllen müsste, wären Sie also in derselben Situation. Ein Pluspunkt für Firefish ist, dass das Unternehmen sich des Problems bewusst ist und eine noKYC-Variante vorbereitet, bei der es möglich sein wird, Stablecoins zu leihen. Sobald diese Option verfügbar ist, werde ich sie auf jeden Fall ausprobieren und darüber berichten.

Der Identifizierungsprozess selbst ist standardmäßig. Für Firefish wird er von einem Dritten durchgeführt, sodass Sie den gleichen Prozess vielleicht schon einmal gesehen haben – Sie fotografieren Ihren Personalausweis, machen ein Selfie und fertig.

Dann wählen Sie auf der Startseite „Request a loan” (Kredit beantragen) und geben ein, wie viel Sie ausleihen möchten:

Sie geben ein, welche Währung Sie ausleihen möchten (Kronen, USDC, Euro, Schweizer Franken), wie viel Sie ausleihen möchten, für wie lange und vor allem, welchen Zinssatz Sie anbieten. Zum Zeitpunkt der Aktualisierung dieses Artikels liegt der Zinssatz für CZK meiner Erfahrung nach bei 7 %, aber Sie können auch weniger ausleihen, wenn Sie auf ein Angebot warten.

Auf der rechten Seite sehen Sie sofort, wie viel Sie der gesamte Kredit kosten wird. In unserem Beispiel leihen wir uns 30.000 Kronen und müssen nach 6 Monaten 30.983 Kronen (6,5 % Zinsen) zurückzahlen. Weitere Gebühren fallen in BTC an, und zwar 1,5 % des geliehenen Betrags für Firefish und eine Gebühr für die Übermittlung der Transaktionen. Und natürlich sehen Sie auch, wie hoch die Sicherheiten sein werden. Im Beispiel sehen Sie, dass wir für einen Kredit von 30.000 Kronen insgesamt 0,03304 Bitcoin benötigen, wovon 0,03291 BTC als Sicherheiten nach der Rückzahlung an uns zurückgezahlt werden.

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Nachdem Sie Ihre Anfrage abgeschickt haben, warten Sie einfach, bis Firefish eine Gegenpartei gefunden hat, d. h. bis jemand Ihr Angebot annimmt und Ihnen unter den gegebenen Bedingungen einen Kredit gewähren möchte. In der Übersicht Ihrer Anfragen sehen Sie entweder den Status „Listing” (Warten auf Gegenpartei) oder „Processing” (Gegenpartei vorhanden, Warten auf Bestätigung).

Die E-Mail mit der Information, dass die Gegenpartei das Angebot angenommen hat und das Darlehen abgeschlossen werden kann, kam beim ersten Test nach etwa zwei Stunden, aber ich habe auch schon andere Darlehen erlebt, bei denen es mehrere Tage gedauert hat. Und es ist mir auch schon passiert, dass ein Kreditgeber ein Darlehen zugesagt und dann doch einen Rückzieher gemacht hat. Sein Angebot läuft nach 72 Stunden ab, und dann erhalten Sie ein neues von jemand anderem. Bei der Planung Ihrer Ausgaben sollten Sie daher lieber damit rechnen, dass das Ganze ein paar Tage dauern kann.

Und jetzt kommt der entscheidende Punkt. Zunächst nehmen Sie den Kredit an. Es macht keinen Sinn, ihn abzulehnen, wenn jemand Ihnen das angeboten hat, was Sie wollten:

Dann müssen Sie den Bedingungen und allen Details zustimmen:

Anschließend bereiten Sie Ihren Trezor oder eine andere Wallet vor und können mit Bitcoins handeln:

  1. Geben Sie zunächst die Adresse ein, an die Ihre Bitcoins nach Rückzahlung des Darlehens zurückgeschickt werden sollen. Achtung, diese Adresse kann später nicht mehr geändert werden, überprüfen Sie daher sorgfältig, ob sie korrekt ist. Ich empfehle, eine komplett neue Adresse zu generieren.
  2. Senden Sie den gewünschten Bitcoin-Betrag an die von Firefish generierte Adresse. Ich empfehle, die Coincontrol-Funktion in Trezor zu verwenden und KYC-Bitcoins zu stoppen, da Sie durch den Kredit Ihre Identität preisgeben. Nach dem Absenden der Transaktion registriert Firefish diese innerhalb weniger Sekunden und teilt Ihnen mit, dass die Bitcoins unterwegs sind und Sie auf eine weitere E-Mail warten sollen.

Jetzt können Sie die Wiederherstellungstransaktion herunterladen (siehe weiter unten).

Die E-Mail mit der Bestätigung, dass die Bitcoins angekommen sind, kommt in ein paar Stunden (zahl eine vernünftige Gebühr!). Jetzt musst du nur noch alles abschließen, d. h. auf den letzten Button klicken und damit dem Investor die Anweisung geben, dir das Geld zu überweisen. Wie schnell das Geld ankommt, hängt vom Investor und seiner Bank ab. Ich habe es manchmal noch am selben Tag erhalten, manchmal erst nach zwei Tagen. Es hängt wirklich davon ab, wie schnell die jeweilige Person handelt.

Und wie bereits erwähnt, ist Firefish nur ein Vermittler, sodass das Geld von einer bestimmten Person kommt, von der ich weiß, bei welcher Bank sie ist und wie sie heißt.

Auf Ihrem Dashboard sehen Sie dann die Details zum Darlehen. Am wichtigsten sind die Anzahl der Tage bis zur Rückzahlung und dann auch die Collateral Health und der Liquidationspreis. Sollte der Bitcoin-Kurs deutlich fallen, müssen Sie dies im Auge behalten und rechtzeitig weitere Bitcoins als Sicherheit hinterlegen, damit die Sicherheit nicht liquidiert wird. Sie müssen jedoch nicht jeden Tag den Bitcoin-Kurs beobachten, denn wenn sich dieses Problem abzeichnet, schickt Ihnen Firefish rechtzeitig eine E-Mail (ich hoffe, dass ich das in der Praxis nicht testen muss :).

Wiederherstellungstransaktion

Während des Erstellungsprozesses der Verwahrung können Sie auch eine sogenannte Wiederherstellungstransaktion herunterladen. Sollte eine Katastrophe eintreten und Firefish mitsamt allem, was dazu gehört, von der Bildfläche verschwinden, können Sie diese Transaktion einen Monat nach Vertragsende übertragen und erhalten Ihre Bitcoins zurück. Wenn Sie sie bei der Erstellung des Kredits nicht herunterladen, können Sie dies auch später in den Kreditdetails tun.

Ich dachte, die Verwendung einer Wiederherstellungstransaktion sei Raketenwissenschaft, aber das Gegenteil ist der Fall. Sie können die Transaktion beispielsweise über mempool.space zum Auswerten senden – kopieren Sie sie einfach dorthin und senden Sie das Formular ab.

Was passiert, wenn der Kreditgeber das Geld nicht überweist?

Auch das habe ich schon ausprobiert, natürlich unfreiwillig. Bei einem Kredit habe ich Sicherheiten hinterlegt, auf das Geld gewartet und nichts passiert. Nach zwei Tagen kam eine E-Mail von Firefish, dass der Kredit storniert wurde, weil der Kreditgeber das Geld nicht fristgerecht überwiesen hatte, und dass ich die Sicherheiten „so schnell wie möglich” zurückbekommen würde. Das ist auch passiert und ich habe meine Bitcoins zurückbekommen. Das hat jedoch gewisse Nachteile, für die Firefish natürlich nicht verantwortlich ist:

  1. Die Transaktionsgebühren kann niemand zurückerstatten, bzw. Firefish erstattet sie Ihnen, was in diesem Fall super ist. Man könnte sie dann wohl vom Kreditgeber einfordern, der sein Wort nicht gehalten hat, aber das wäre wahrscheinlich kompliziert
  2. Sie verlieren Zeit, was besonders unangenehm ist, wenn Sie mit dem Darlehen rechnen und an eine Frist gebunden sind. Generell empfehle ich nicht, darauf zu setzen, dass das Darlehen am nächsten Tag eintrifft. Wie Sie sehen, kann alles schiefgehen.

Und was ist mit dem unseriösen Kreditgeber? Der wird von Firefish gesperrt und kann keine Kredite mehr vergeben.

Sofortkredit

Wenn Sie nicht warten möchten, bis ein Investor gefunden ist, können Sie ab November 2024 auch die Option eines Sofortkredits nutzen, bei dem Sie garantiert am nächsten Tag Ihr Geld erhalten. Der gesamte Prozess ist derselbe, nur dass das Geld bei Firefish im Voraus bereitgestellt (vertraglich vereinbart) wird, sodass alles schneller geht. Für diese Option zahlen Sie jedoch einen kleinen Aufpreis in Form eines höheren Zinssatzes.

Rückzahlung des Darlehens

Wann Sie Ihr Darlehen zurückzahlen müssen, sehen Sie jederzeit auf Ihrem Dashboard, nachdem Sie sich bei Firefish angemeldet haben. Außerdem erhalten Sie vierzehn und sieben Tage vor dem Rückzahlungstermin eine E-Mail mit der Aufforderung, das Darlehen zu begleichen.

Sie müssen nicht bis zum letzten Tag der Laufzeit warten. Sobald Sie die E-Mail erhalten haben bzw. der Status Ihres Kredits auf „Repay your loan” (Kredit zurückzahlen) geändert wurde, können Sie den Kredit zurückzahlen. An wen und wie Sie dies tun, erfahren Sie, wenn Sie auf die Rückzahlungsanweisungen (Transfer instructions) klicken. Wenn Sie auf die Anweisungen klicken, erfahren Sie alles, was Sie für die Rückzahlung der Schuld benötigen: den Betrag, die Kontonummer, den Namen des Gläubigers und seine Adresse (diese Angaben kennen Sie bereits aus dem Vertrag, das ist nichts Neues) und vor allem die wichtige Kreditkennung (Payment Identifier), die Sie in die Nachricht für den Empfänger eintragen müssen (sie passt nicht in den variablen Symbol, dort sind Buchstaben). Ich persönlich habe die Kennung in die Nachricht für den Empfänger geschrieben und zur Sicherheit noch „firefish“ hinzugefügt.

Weiterhin sehen Sie in den Anweisungen auch die Bitcoin-Adresse, an die die hinterlegten Bitcoins zurücküberwiesen werden. Mit dieser Adresse kann man logischerweise nichts anfangen, sie ist seit der Erstellung des Kredits zu Beginn fest im Vertrag vermerkt und dient hier lediglich zu Informationszwecken, damit Sie überprüfen können, ob die Bitcoins bereits zurücküberwiesen wurden – Sie müssen lediglich in den Mempool schauen, ohne Ihren Trezor anzuschließen.

Nachdem Sie den Betrag auf das Konto des Kreditgebers überwiesen haben, kreuzen Sie einfach an, dass Sie das Geld gemäß den Anweisungen überwiesen haben, und senden Sie alles mit der Schaltfläche „Confirm bank transfer” (Banküberweisung bestätigen). Der Status des Kredits ändert sich dann in „Confirming your repayment” (Ihre Rückzahlung wird bestätigt) und Sie müssen auf die Antwort des Kreditgebers warten. Wie lange es dauert, hängt von Ihren Banken und dem Kreditgeber ab, wann er registriert, dass das Geld eingegangen ist, und dies in Firefish bestätigt.

Auch dies hängt wieder von der Gegenpartei ab und dauert manchmal ein paar Stunden, manchmal Tage. Sie erhalten dann erneut eine E-Mail, in der steht, dass das Darlehen damit abgeschlossen ist und sein Status in der Übersicht auf „Loan closed” (Darlehen abgeschlossen) geändert wird. In der E-Mail steht auch, dass die hinterlegten Bitcoins innerhalb von 72 Stunden zurückgegeben werden. In der Regel kommen sie am nächsten Tag an.

Warum es diese 72 Stunden sind, habe ich Igor Neumann von Firefish direkt gefragt:

Was den 48-Stunden-Intervall für die Rückgabe von BTC betrifft, so ist der Hauptgrund dafür die manuelle Interaktion, und zwar aus Sicherheitsgründen und zur Erhöhung der Transaktionsgebühren (Fee Bump). Aus Sicherheitsgründen möchten wir nämlich nicht, dass Price Oracle, der die jeweilige Rückzahlungstransaktion unterzeichnet, rund um die Uhr online ist, ohne dass jemand aus dem Team ihn überwacht. Das Unterzeichnen von Transaktionen ist ein äußerst sensibler Prozess, weshalb wir ihn nicht automatisiert haben.

Was die Gebühren angeht, so ist für die Rückzahlungstransaktion bei der Erstellung des Vertrags eine Mindestgebühr voreingestellt, die in den allermeisten Fällen nicht ausreicht, um die Transaktion auszuführen. Deshalb nehmen wir für diese Transaktionen nach ihrer Übertragung einen manuellen Gebührensprung vor, der sich nach der aktuellen Gebührensituation im Netzwerk richtet.

Da wir nicht genau wissen, wann der Investor die Rückzahlung der Investition bestätigt, haben wir einen Zeitrahmen von 72 Stunden festgelegt, aber nach bisherigen Erfahrungen dauert dieser Prozess in Wirklichkeit nur wenige Minuten, höchstens Stunden.

Meiner Meinung nach ist die Rückzahlung des Kredits noch einfacher als dessen Aufnahme. Denn dabei entfällt die Handhabung von Bitcoins – man muss lediglich eine Banküberweisung vornehmen, und der Rest läuft automatisch ab. Der einzige Nervenkitzel besteht darin, ob man die richtige Adresse angegeben hat, an die die Sicherheit zurückgezahlt werden soll 🙂

Vorzeitige Rückzahlung des Darlehens

Sie können das Darlehen auch vorzeitig zurückzahlen – senden Sie dazu einfach eine Anfrage an den Darlehensgeber und wenn dieser zustimmt, zahlen Sie das Darlehen wie oben beschrieben zurück.

Sie zahlen natürlich den gesamten vereinbarten Zinsbetrag, und die Zustimmung des Kreditgebers ist nur erforderlich, damit dieser darüber informiert ist und bestätigen kann, dass Sie das Geld zurückgezahlt haben. Diese Möglichkeit kann sich lohnen, wenn der Bitcoin-Preis in die Höhe schießt und Sie unnötig viel Sicherheiten gebunden haben, die Sie anderweitig nutzen möchten. Beispiel: Im Juni 2023 konnte man für eine Sicherheit von 0,1 BTC etwa 1.400 Dollar leihen, ein Jahr später 3.500 Dollar. Es kann also sinnvoll sein, 1.400 Dollar vorzeitig zurückzuzahlen und erneut 1.400 Dollar für eine deutlich geringere Sicherheit zu leihen.

Mini-Interview mit Igor Neumann

Während des Tests und eigentlich auch schon davor gingen mir ein paar Dinge durch den Kopf, also habe ich den Fachkundigsten dazu befragt (ich lasse die Antworten auf Slowakisch, ich glaube, das ist für niemanden ein Problem).

Hat ein gewöhnlicher Bitcoin-Nutzer, der kein Programmierer ist und sich mit verschiedenen Arten von Transaktionen, Signaturen und Smart Contracts nicht auskennt, die Möglichkeit, zu überprüfen, ob das, was Sie sagen, wahr ist? Dass er also seine gespeicherten Bitcoins wirklich nicht verlieren kann? Einfach gesagt: Wenn ich käme und sagen würde: „Beweisen Sie mir, dass Sie meine Bitcoins nicht abheben und damit verschwinden werden.“

Das ist natürlich eine knifflige Frage und ein Problem, das bei jeder anderen Technologie auftritt, die die Menschen nicht vollständig (oder überhaupt) verstehen. Es ist ähnlich wie die Frage „Beweisen Sie mir, dass meine Kommunikation über das Internet sicher ist“, wenn Sie behaupten, dass sie verschlüsselt ist usw. Auf jeden Fall erklären wir dies unsachkundigen Nutzern meist anhand der folgenden Punkte:

Kennt die Person, die mir Bargeld geschickt hat, nur meine Kontonummer oder auch weitere Daten?

Die Gegenparteien kennen nur ihren Namen und ihre Kontonummer, da dies die für die Banküberweisung erforderlichen Daten sind.

Rabatt auf den ersten Kredit

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Fazit

Der gesamte Prozess der Kreditaufnahme ist wirklich einfach und ich bin auf keinerlei Probleme gestoßen. Wenn Sie schon einmal eine Bitcoin-Transaktion durchgeführt haben, sollte Sie nichts überraschen. Seit Oktober 2024 spricht Firefish Tschechisch (nach dem Einloggen), sodass auch nicht englischsprachige Nutzer keine Probleme mehr haben werden.

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