Firefish: préstamo contra garantía de bitcoins [Reseña]

Si tienes algo de experiencia con el mundo del bitcoin, seguramente ya hayas escuchado sobre la startup checa Firefish. Yo también la he probado personalmente.

El texto es una traducción del original en checo, por lo que las capturas de pantalla contienen textos en checo. Sin embargo, Firefish se puede cambiar al español.

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Qué puede hacer Firefish

En pocas palabras, a través de Firefish puedes pedir prestada moneda fiduciaria (dólares, euros, coronas) y poner bitcoins como garantía. Esto resulta útil cuando necesitas dinero fiduciario, tienes bitcoins y no quieres venderlos. Las ventajas son evidentes:

1. No necesitas dar explicaciones a nadie ni justificar tus ingresos. Solo utilizas tus bitcoins como garantía, y eso es todo lo que importa.
2. No te deshaces de tus bitcoins, cuando pagas el préstamo, puedes volver a disponer de ellos.
3. Si vendieras bitcoins, tendrías que pagar impuestos. Con el préstamo recibido no pagas ningún impuesto.

Si te suena esta forma de prestar dinero por bitcoins y te viene a la mente, por ejemplo, la quiebra de Celsius, en parte tienes razón, pero la diferencia fundamental es que, en el caso de los servicios centralizados como Celsius, enviabas tus bitcoins a un tercero y, por lo tanto, perdías el control sobre ellos (el juicio contra Celsius llegó incluso a la conclusión de que, al enviar bitcoins a sus direcciones, los propietarios renunciaban a ellos y no tenían ningún derecho sobre ellos). Sin embargo, Firefish no quiere sus bitcoins, no los envía a sus direcciones, solo los bloquea en un contrato inteligente, que describiremos con más detalle a continuación. Firefish es básicamente un mercado que empareja la demanda de quienes quieren pedir prestado y quienes prestan. Además, proporciona la tecnología que permite bloquear los bitcoins de forma segura y hacer que el préstamo sea seguro para ambas partes, tanto para el prestatario como para el prestamista.

Firefish también ofrece el servicio contrario, es decir, puedes prestar dinero fiduciario a alguien y esa persona te pagará intereses por ello. Es similar a lo que hace Zonky para los inversores. Sin embargo, en este artículo pruebo los préstamos en bitcoins. Por el momento no tengo previsto escribir un artículo para los inversores en dinero fiduciario.

¿Cómo funciona la garantía (colateral)?

Seguro que conoces este principio por las hipotecas: si quieres pedir dinero prestado para comprar una casa, tienes que hipotecarla al banco. Así, el banco se asegura y, si no pagas la hipoteca, se queda con la casa, la vende y así recupera el dinero prestado. Pignorar bitcoins resuelve el mismo problema, solo que es mucho más sencillo que pignorar una propiedad inmobiliaria.

Sí, pero el precio del bitcoin fluctúa, ¿cómo se gestiona eso? Buena pregunta. Firefish y otros servicios similares lo resuelven de forma sencilla:

1. Debes depositar bitcoins por un valor equivalente al doble del monto del préstamo. Por ejemplo, si solicitas 1,000 EUR, tendrás que dejar como garantía bitcoins por un valor de 2,000 EUR
2. Si el tipo de cambio del bitcoin cae en picado y el precio de los bitcoins pignorados se acerca al valor del dinero prestado, Firefish le pedirá que complete la garantía, es decir, que debe aportar más bitcoins. Si no lo hace, el préstamo se liquidará, lo que significa que sus bitcoins se venderán y el prestamista recuperará lo que le prestó.

¿Es seguro Firefish?

El protocolo, que detalla todo el contrato inteligente y el proceso para bloquear y liberar bitcoins, así como las funciones de entidades como los Oráculos, es de código abierto, por lo que cualquier persona interesada puede averiguar en detalle cómo funciona todo. Sin embargo, como no todo el mundo es programador (yo tampoco lo soy), intentaré describir de forma sencilla lo que ocurre con tus bitcoins. Solo añadiré que, aunque no sepas leer los códigos fuente, el mero hecho de que exista esa posibilidad es una gran ventaja. Si hubiera un error en el código, o incluso alguna puerta trasera, es muy probable que alguien lo descubriera y lo denunciara públicamente.

Firefish solo actúa como intermediario entre quienes desean invertir dinero fiduciario y quienes desean pedir prestado dinero fiduciario a cambio de una garantía. Por lo tanto, Firefish no entra en contacto ni con dinero fiduciario ni con bitcoins en garantía. Durante la vigencia del préstamo, sus bitcoins quedan bloqueados en un contrato que solo puede finalizar de dos maneras:

1. Si pagas el préstamo a tiempo = los bitcoins vuelven a tu dirección
2. Si no pagas el préstamo a tiempo = los bitcoins se venden y el prestamista recibe su dinero fiduciario (la tercera opción es que caiga el precio del bitcoin, no aportes más garantías y los bitcoins se vendan antes del vencimiento del préstamo)

¿Qué garantía hay de que todo esto esté bien pensado? Además de la posibilidad mencionada anteriormente de leer el código y la auditoría de Ackee Blockchain y Miton en segundo plano, considero que también es una ventaja que muchos nombres importantes de la comunidad checa y eslovaca de bitcoins declaren públicamente que Firefish es una gran idea y lo apoyen.

¿Cómo funciona el préstamo de dinero por bitcoins?

Una vez que te registres e inicies sesión, deberás completar un proceso de verificación de identidad (KYC). Aunque algunos usuarios critican este paso, es comprensible y necesario en este contexto. Como estás pidiendo prestada moneda fiduciaria que te llega al banco, estás revelando tu identidad de todos modos. Así que, aunque Firefish no tuviera que cumplir con las regulaciones KYC y AML, estarías en la misma situación. Una ventaja de Firefish es que es consciente del problema y está preparando una variante no KYC, en la que será posible pedir prestada stablecoin. En cuanto esta opción esté disponible, la probaré y la describiré.

El proceso de identificación en sí es estándar. En el caso de Firefish, lo lleva a cabo un tercero, por lo que es posible que ya hayas visto el mismo proceso en algún otro sitio: escaneas tu documento de identidad, te haces un selfie y listo.

A continuación, solo tienes que seleccionar «Solicitar un préstamo» en la página de inicio e indicar la cantidad que deseas pedir prestada:

Rellene qué moneda desea pedir prestada (coronas, dólares, euros, francos), cuánto desea, por cuánto tiempo y, sobre todo, qué interés ofrece. En el momento de actualizar este artículo, según mi experiencia, el 10 % para el euro es una certeza, pero se puede pedir prestado incluso por menos si se tiene paciencia para esperar una oferta.

En la parte derecha, puede ver inmediatamente cuánto le costará el préstamo completo. En el ejemplo, pedimos prestadas 30 000 coronas y en 6 meses debemos devolver 30 983 coronas (6,5 % de interés). Los demás gastos ya están en BTC, es decir, el 1,5 % del importe prestado para Firefish y la comisión por enviar las transacciones. Y, por supuesto, también puede ver cuánto será la garantía. En el ejemplo se puede ver que, en total, para pedir prestadas 30 000 coronas checas, necesitaremos una cantidad de 0,03304 bitcoins, de los cuales la garantía, que se nos devolverá tras el reembolso, es de 0,03291 BTC.

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Después de enviar la solicitud, solo tienes que esperar a que Firefish encuentre una contraparte, es decir, a que alguien acepte tu oferta y quiera prestarte dinero en las condiciones establecidas. En el resumen de tus solicitudes, verás el estado listing (a la espera de encontrar una contraparte) o processing (existe una contraparte, a la espera de su confirmación).

El correo electrónico con la información de que la otra parte había aceptado la oferta y que el préstamo podía formalizarse llegó en la primera prueba en unas dos horas, pero también he tenido otras experiencias con préstamos en las que tardó varios días. Y también me ha pasado que el prestamista prometió el préstamo y luego se echó atrás. Su oferta caduca en 72 horas y luego recibirá una nueva de otra persona. Por lo tanto, al planificar sus gastos, es mejor que tenga en cuenta que todo el proceso puede tardar unos días.

Y ahora viene lo más importante. Primero, acepte el préstamo. No tiene sentido rechazarlo si alguien le ha ofrecido lo que quería:

A continuación, debe aceptar las condiciones y todos los detalles:

A continuación, prepare Trezor u otra cartera y comience a operar con bitcoins como garantía:

1. Primero, introduzca la dirección a la que desea que se devuelvan sus bitcoins tras el pago del préstamo. Tenga en cuenta que esta dirección no se podrá cambiar nunca, así que compruebe bien que es correcta. Le recomiendo que genere una dirección completamente nueva.
2. Envíe la cantidad de bitcoins requerida a la dirección generada por Firefish. Recomiendo utilizar la función Coincontrol de Trezor y detener los bitcoins KYC, ya que al solicitar el préstamo revelará su identidad. Una vez enviada la transacción, Firefish la registrará en unos segundos y le informará de que los bitcoins están en camino y que espere el siguiente correo electrónico.

Ahora puede descargar la transacción de recuperación (véase más adelante).

El correo electrónico con la confirmación de que los bitcoins han llegado a su destino llegará en unas horas (¡cobra una comisión razonable!). Ahora solo queda finalizar todo, lo que significa que debes hacer clic en el último botón y así indicar al inversor que te envíe el dinero. La rapidez con la que llegue el dinero depende del inversor y de su banco. Yo lo he recibido a veces el mismo día, otras veces en dos días. Realmente depende de la rapidez de la persona en cuestión.

Y como ya se ha dicho anteriormente, Firefish es solo un intermediario, por lo que el dinero proviene de una persona concreta, de la que sé en qué banco tiene la cuenta y cómo se llama.

En su panel de control puede ver los detalles del préstamo. Lo más importante es el número de días hasta el vencimiento y también la salud de la garantía y el precio de liquidación. Si el bitcoin comenzara a caer significativamente, es necesario vigilarlo y entregar a tiempo más bitcoins como garantía para que no se liquide la garantía. Sin embargo, no es necesario vigilar el tipo de cambio del bitcoin todos los días, porque si se avecina este problema, Firefish te enviará un correo electrónico a tiempo (espero no tener que probarlo en la práctica :).

Transacción de recuperación

Durante el proceso de creación del depósito, también puede descargar la denominada transacción de recuperación. Si ocurriera alguna catástrofe y Firefish desapareciera del mundo junto con todo lo que lo rodea, puede transmitir esta transacción un mes después de la finalización del contrato y se le devolverán los bitcoins. Si no la descarga al crear el préstamo, puede hacerlo más tarde en los detalles del préstamo.

Pensaba que el uso de la transacción de recuperación era una ciencia complicada, pero es todo lo contrario. Puede enviar la transacción para su extracción a través de mempool.space, por ejemplo: simplemente cópiela allí y envíe el formulario.

¿Qué pasa si el prestamista no envía el dinero?

Ya lo he probado, por supuesto, de forma involuntaria. En un préstamo envié una garantía, esperé el dinero y nada. Dos días después, recibí un correo electrónico de Firefish en el que me informaban de que el préstamo había sido cancelado porque el prestamista no había enviado el dinero a tiempo y que me devolverían la garantía «lo antes posible». Así fue, y me devolvieron los bitcoins. Sin embargo, esto tiene algunos inconvenientes, de los que, por supuesto, Firefish no es responsable:

1. Nadie te devolverá los gastos de la transacción, o mejor dicho, te los devolverá Firefish, que en este caso se hace cargo de ellos, lo cual es genial. Entonces, probablemente se podrían reclamar al prestamista, que no cumplió su palabra, pero seguramente sería complicado.
2. Perderás tiempo, lo cual es especialmente molesto cuando cuentas con el préstamo y tienes un plazo limitado. En general, no recomiendo confiar en que el préstamo llegue al día siguiente. Como ves, cualquier cosa puede salir mal.

¿Y qué pasa con el prestamista poco serio? Firefish le prohibirá el acceso y ya no podrá volver a prestar dinero.

Préstamo inmediato

Si no desea esperar a que se encuentre un inversor, a partir de noviembre de 2024 también podrá optar por un préstamo inmediato, con el que tendrá la garantía de recibir el dinero al día siguiente. El proceso es el mismo, solo que en Firefish el dinero está preparado (contratado) de antemano, por lo que todo es más rápido. Sin embargo, por esta opción tendrá que pagar un poco más en forma de un interés más alto.

Devolución del préstamo

La fecha de vencimiento del préstamo se muestra constantemente en su panel de control después de iniciar sesión en Firefish y, además, catorce y siete días antes de la fecha de vencimiento, recibirá un correo electrónico con una solicitud de liquidación del préstamo.

No es necesario esperar al último día del plazo para pagar. Tan pronto recibas el correo electrónico o veas que el estado del préstamo cambió a Repaga tu préstamo, puedes efectuar el pago.. A quién y cómo se lo comunicará después de hacer clic en las instrucciones de pago (Transfer instructions). Al hacer clic en las instrucciones, obtendrá toda la información necesaria para pagar la deuda: el importe, el número de cuenta, el nombre del prestamista y su dirección (ya conoce estos datos del contrato, no es nada nuevo) y, sobre todo, el importante identificador del préstamo (Payment Identifier), que debe escribir en el mensaje para el destinatario (no se puede escribir en el símbolo variable, hay letras).

Además, en las instrucciones también verá la dirección bitcoin a la que se devolverán los bitcoins retenidos. Lógicamente, no se puede hacer nada con esa dirección, ya que está fijada en el contrato desde la creación del préstamo al principio y aquí es solo para su información y para que pueda comprobar si los bitcoins ya han sido devueltos; basta con mirar el mempool, no es necesario conectar Trezor.

Después de enviar el importe a la cuenta del prestamista, solo tiene que marcar que ha enviado el dinero según las instrucciones y enviarlo todo con el botón Confirm bank transfer. El estado del préstamo cambiará a Confirming your repayment (Confirmando su reembolso) y deberá esperar la respuesta del prestamista. El tiempo que tarde depende de sus bancos y del prestamista, que registrará la recepción del dinero y lo confirmará en Firefish.

Una vez más, depende de la otra parte y, a veces, tarda unas horas, otras veces días. A continuación, recibirá otro correo electrónico en el que se le informará de que el préstamo ha sido liquidado y su estado en el resumen cambiará a Loan closed (Préstamo cerrado). En el correo electrónico también se indica que los bitcoins retenidos se devolverán en un plazo de 72 horas. Por lo general, llegan al día siguiente.

Y sobre por qué son 72 horas, le pregunté directamente a Igor Neumann, de Firefish:

En cuanto al intervalo de 48 horas para la devolución de BTC, la razón principal es la interacción manual, por motivos de seguridad y aumento de las comisiones por transacción (fee bump). Desde el punto de vista de la seguridad, no queremos que Price Oracle, que firma la transacción de reembolso, esté conectado las 24 horas del día sin la supervisión de alguien del equipo. La firma de transacciones es un proceso extremadamente delicado, por lo que no lo hemos automatizado.

Y en cuanto a las comisiones, para las transacciones de reembolso se establece una comisión mínima al crear el contrato, que en la gran mayoría de los casos no es suficiente para cubrir la transacción. Por eso, después de transmitir estas transacciones, hacemos un aumento manual de la comisión, según la situación actual de las comisiones en la red.

Como no sabemos exactamente cuándo confirmará el inversor la devolución de la inversión, hemos establecido un plazo de 72 horas, pero según nuestra experiencia hasta ahora, el proceso solo dura unos minutos, como mucho unas horas.

En mi opinión, devolver un préstamo es aún más fácil que solicitarlo. No hay que manipular bitcoins, basta con hacer una transferencia bancaria y el resto se hace automáticamente. Lo único emocionante es saber si has introducido la dirección correcta a la que debe devolverse la garantía 🙂

Pago anticipado del préstamo

También puede reembolsar el préstamo antes de tiempo: solo tiene que enviar una solicitud al prestamista y, si este está de acuerdo, reembolsará el préstamo normalmente, tal y como se ha descrito anteriormente.

Zaplatíte samozřejmě celý dohodnutý úrok a souhlas věřitele je potřeba jen proto, aby o tom věděl a byl schopen potvrdit, že jste peníze vrátili. Využít tuto možnost se může vyplatit ve chvíli, kdy cena bitcoinu vyletí nahoru a vy máte zamčeno zbytečně moc kolaterálu, který chcete využít jinak. Příklad: v červnu 2023 se za zástavu 0,1 BTC dalo půjčit asi 1 400 dolarů, o rok později 3 500 dolarů. Může tedy dávat smysl splatit předčasně 1 400 dolarů a znovu si půjčit 1 400 dolarů za výrazně nižší zástavu.

Por supuesto, usted pagará todos los intereses acordados y solo se necesita el consentimiento del prestamista para que esté al tanto y pueda confirmar que ha devuelto el dinero. Aprovechar esta opción puede resultar rentable cuando el precio del bitcoin se dispara y usted tiene bloqueado un exceso de garantía que desea utilizar para otros fines. Ejemplo: en junio de 2023, por una garantía de 0,1 BTC se podían pedir prestados unos 1 400 dólares, y un año después, 3 500 dólares. Por lo tanto, puede tener sentido pagar anticipadamente 1 400 dólares y volver a pedir prestados 1400 dólares por una garantía significativamente menor.

Mini entrevista con Igor Neumann

Durante las pruebas, y también antes de ellas, se me ocurrieron algunas cosas, así que le pregunté al más indicado (dejo las respuestas en eslovaco, creo que no supondrá ningún problema para nadie).

¿Tiene un usuario habitual de bitcoins, que no es programador y no está familiarizado con los diferentes tipos de transacciones, firmas y contratos inteligentes, la posibilidad de verificar que lo que usted dice es cierto? ¿Es decir, que realmente no puede perder sus bitcoins almacenados? Simplemente, si yo viniera y dijera «demuéstreme que no va a retirar mis bitcoins y huir con ellos».

Por supuesto, esta es una pregunta difícil y es un problema con cualquier otra tecnología que la gente no entiende del todo (o nada). Es algo parecido a la pregunta «demuéstrame que mi comunicación por Internet es segura» cuando dices que está encriptada, etc. En cualquier caso, a los usuarios poco sofisticados se lo explicamos normalmente con estos puntos:

• Sin custodia: una característica fundamental de nuestra plataforma es que no tiene custodia. Esto significa que los bitcoins no se envían a Firefish ni a ninguna otra parte. El prestatario crea su dirección directamente en la cadena de bloques, a donde envía sus bitcoins. Por lo tanto, Firefish no tiene acceso a las claves privadas de los usuarios. Del mismo modo, por el principio en el que se basa el blockchain, nadie puede modificar los datos registrados.
• Contrato determinista: el contrato inteligente de Firefish es, en esencia, «determinista», lo que significa que, una vez bloqueado, el bitcoin solo se puede enviar a dos lugares : o bien a ti como prestatario al pagar el préstamo, o bien al liquidador en caso de impago del préstamo o en caso de liquidación por insuficiencia de garantía, es decir, si el Bitcoin cae por debajo de un nivel concreto (LTV 95 %) y el prestatario no repone la garantía o no paga el préstamo antes de tiempo. El Bitcoin no puede moverse del escrow a ningún otro lugar, ya que es técnicamente imposible. Como he mencionado, todos estos detalles y la tecnología del contrato inteligente están disponibles en nuestro Document Hub.
• Escrow: la dirección del escrow es creada por el propio prestatario en su navegador (WASM). Firefish no crea esta dirección y la única interacción con dicha dirección (a través de Multi-Sig y PSBT) es que Firefish Oracles proporciona sus claves. Por supuesto, esto es difícil de explicar a un usuario no técnico, pero es un factor de seguridad muy importante.
• Código abierto: todo el protocolo Firefish es de código abierto y todos los detalles, por ejemplo, qué ocurre con tus bitcoins, dónde se envían y cómo, están disponibles en nuestro Document Hub. Por lo tanto, no se trata de una caja negra, sino que el usuario puede saber exactamente cómo se desarrolla todo el proceso.
• Transparencia: tanto el prestatario como el inversor conocen la dirección del depósito en garantía durante todo el proceso, desde el momento en que el prestatario la genera, por lo que pueden seguir dónde se encuentra la garantía y cuál es su importe.
• Revisión de seguridad: todo nuestro código y nuestro contrato inteligente han sido revisados por la prestigiosa empresa de seguridad blockchain Ackee Blockchain.
• Historial: ya hemos cerrado bastantes operaciones y, en la actualidad, el valor del colateral bloqueado y procesado se aproxima a los 80 bitcoins (unos 2,4 millones de dólares estadounidenses). Estos datos también se publicarán próximamente en la plataforma.

¿La persona que me envió el dinero solo conoce mi número de cuenta o también otros datos?

Las contrapartes solo conocen el nombre y el número de cuenta de la otra parte, ya que son los datos necesarios para realizar la transferencia bancaria.

Descuento en el primer préstamo

¿Quieres probar Firefish? Te ofrezco un descuento del 30 % en la comisión por el primer préstamo. Solo tienes que marcar la casilla «¿Tienes un código de referencia?» al registrarte y escribir el código bitcoinvkapse en el campo de abajo. Así:

Conclusión

Todo el proceso para obtener un préstamo es muy sencillo y no he tenido ningún problema. Si alguna vez has realizado una transacción con bitcoins, no te sorprenderá nada. Desde octubre de 2024, Firefish habla checo (tras iniciar sesión), por lo que los usuarios que no hablan inglés tampoco tendrán ningún problema.

PD: También tengo el texto en alemán:  Firefish – Kredit gegen Bitcoin-Pfand [REZENSION] y en inglés: Firefish – Credit against Bitcoin collateral [REVIEW]

Čtěte dále:

• Firefish – Credit against Bitcoin collateral [REVIEW]
• Firefish – Kredit gegen Bitcoin-Pfand [REZENSION]
• Firefish – půjčka proti zástavě bitcoinu [RECENZE]