Firefish – prêt contre nantissement de bitcoins [AVIS]

Si vous êtes un peu plus familier avec le monde du bitcoin, vous avez probablement déjà entendu parler de la start-up tchèque Firefish. Je l’ai moi-même essayée.

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Bitcoinvkapse est un site web tchèque consacré au Bitcoin, et cet article est une traduction de l’original en tchèque. Par conséquent, certaines captures d’écran sont en tchèque. L’application Firefish parle anglais et d’autres langues.

Ce que Firefish sait faire

En termes simples, Firefish vous permet d’emprunter de la monnaie fiduciaire (dollar, euro, couronne) et de mettre des bitcoins en garantie. Cela est utile lorsque vous avez besoin d’argent fiduciaire, que vous possédez des bitcoins et que vous ne souhaitez pas les vendre. Les avantages sont évidents :

1. vous n’avez rien à expliquer à personne ni à justifier vos revenus. Vous disposez de bitcoins que vous mettez en gage et personne ne s’intéresse à quoi que ce soit d’autre.
2. vous ne vous débarrassez pas de vos bitcoins. Une fois le prêt remboursé, vous pouvez à nouveau disposer de vos bitcoins.
3. si vous vendez des bitcoins, vous payez des impôts. Le prêt reçu n’est soumis à aucun impôt.

Si ce mode de prêt d’argent contre des bitcoins vous semble familier et vous fait penser à la faillite de Celsius, vous avez en partie raison, mais la différence fondamentale réside dans le fait que dans le cas de services centralisés tels que Celsius, vous avez envoyé vos bitcoins à un tiers et avez ainsi perdu le contrôle sur ceux-ci (le procès contre Celsius a même conclu qu’en envoyant des bitcoins à ses adresses, leurs propriétaires y avaient renoncé et n’avaient plus aucun droit sur ceux-ci). Firefish, en revanche, ne veut pas de vos bitcoins, vous ne les envoyez pas à ses adresses, vous les verrouillez simplement dans un contrat intelligent, que nous décrirons plus en détail ci-dessous. Firefish est essentiellement un marché qui met en relation ceux qui veulent emprunter et ceux qui prêtent. De plus, il fournit une technologie qui permet de bloquer les bitcoins en toute sécurité et de rendre ainsi le prêt sûr pour les deux parties, l’emprunteur et le prêteur.

Firefish propose également le service inverse, c’est-à-dire que vous pouvez prêter de l’argent fiat à quelqu’un qui vous versera des intérêts en contrepartie. Dans cet article, je teste toutefois l’emprunt en bitcoins.

Comment fonctionne la garantie (collateral)

Vous connaissez certainement ce principe grâce aux prêts hypothécaires: si vous souhaitez emprunter de l’argent pour acheter une maison, vous devez la mettre en gage auprès de la banque. La banque s’assure ainsi qu’elle récupérera son argent si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire. Elle pourra alors vendre la maison et récupérer ainsi l’argent prêté. Mettre un bitcoin en gage résout le même problème, mais c’est beaucoup plus simple que de mettre un bien immobilier en gage.

Oui, mais le cours du bitcoin fluctue, comment cela est-il pris en compte ? Bonne question. Firefish et d’autres services similaires résolvent ce problème de manière simple:

1. vous devez bloquer des bitcoins d’une valeur double du montant emprunté. Cela signifie que si vous empruntez 1 000 EUR, vous devez mettre en gage des bitcoins d’une valeur de 2 000 EUR.
2. si le cours du bitcoin chute brutalement et que le prix des bitcoins mis en gage commence à se rapprocher de la valeur de l’argent emprunté, Firefish vous demandera de compléter la garantie, c’est-à-dire que vous devrez fournir des bitcoins supplémentaires. Si vous ne le faites pas, le prêt sera liquidé, ce qui signifie que vos bitcoins seront vendus et que le prêteur récupérera ce qu’il vous a prêté.

Firefish est-il sûr ?

Le protocole, qui contient les détails de l’ensemble du contrat intelligent et du processus de verrouillage et de déverrouillage des bitcoins, y compris les tâches et les activités des différentes entités, telles que les Oracles, est open source, de sorte que toute personne intéressée peut découvrir en détail comment tout cela fonctionne. Mais comme tout le monde n’est pas programmeur (moi non plus), je vais essayer de décrire de manière simple ce qui se passe avec vos bitcoins. J’ajouterai simplement que même si vous ne savez pas lire les codes sources, le simple fait que cette possibilité existe est un grand avantage. En effet, s’il y avait une erreur dans le code, ou même une porte dérobée, il y a de fortes chances que quelqu’un s’en aperçoive et le signale publiquement.

Firefish fonctionne uniquement comme intermédiaire entre ceux qui veulent investir des monnaies fiduciaires et ceux qui veulent emprunter des monnaies fiduciaires contre une garantie. Firefish n’entre donc en contact ni avec les monnaies fiduciaires, ni avec les bitcoins en garantie. Pendant la durée du prêt, vos bitcoins sont bloqués dans un contrat qui ne peut se terminer que de deux manières :

1. vous remboursez le prêt dans les délais = les bitcoins sont renvoyés à votre adresse
2. vous ne remboursez pas le prêt dans les délais = les bitcoins sont vendus et le créancier reçoit son argent fiat (la troisième option est que le prix du bitcoin chute, vous ne fournissez pas de garantie supplémentaire et les bitcoins sont vendus avant l’échéance du prêt)

Quelle garantie avons-nous que tout cela est bien pensé ? Outre la possibilité susmentionnée de lire le code, l’audit des sociétés Ackee Blockchain et les investissements de Miton et Brains en arrière-plan, je considère comme un atout supplémentaire le fait que de nombreux grands noms de la communauté Bitcoin tchèque et slovaque déclarent publiquement que Firefish est une excellente initiative et la soutiennent.

Comment fonctionne le prêt d’argent contre des bitcoins

Après vous être inscrit et connecté, vous devez d’abord passer par une vérification d’identité (KYC). C’est un point que certains reprochent à Firefish, mais quand on y réfléchit, il n’y a pas lieu de s’en offusquer. Puisque vous empruntez de la monnaie fiduciaire qui est versée sur votre compte bancaire, vous divulguez de toute façon votre identité. Donc, même si Firefish n’était pas tenu de respecter les réglementations KYC et AML, vous seriez dans la même situation.

Le processus d’identification lui-même est standard. Pour Firefish, il est effectué par un tiers, vous avez donc peut-être déjà vu le même processus ailleurs: vous scannez votre carte d’identité, vous prenez un selfie et c’est tout.

Il ne vous reste plus qu’à sélectionner « Request a loan » (Demander un prêt) sur la page d’accueil et à indiquer le montant que vous souhaitez emprunter :

Vous indiquez la devise dans laquelle vous souhaitez emprunter (couronnes, dollars, euros ou francs suisses), le montant souhaité, la durée et surtout le taux d’intérêt que vous proposez. Au moment de la mise à jour de cet article, d’après mon expérience, le taux est de 8 %, mais il est possible d’emprunter à un taux inférieur si vous êtes prêt à attendre une offre.

Dans la partie droite, vous voyez immédiatement combien vous coûtera l’ensemble du prêt. Dans l’exemple, nous empruntons 30 000 couronnes et devons rembourser 30 983 couronnes (6,5 % d’intérêt) dans 6 mois. Les autres frais sont déjà inclus dans le BTC, à savoir 1,5 % du montant emprunté pour Firefish et les frais d’envoi des transactions. Et bien sûr, vous voyez également le montant de la garantie. Dans l’exemple, on voit que pour emprunter 30 000 couronnes, nous aurons besoin d’un montant total de 0,03304 bitcoin, dont la garantie, qui nous sera restituée après le remboursement, est de 0,03291 BTC.

CONSEIL: utilisez le code promo bitcoinvkapse lors de votre inscription et bénéficiez d’une réduction de 30 % sur les frais Firefish pour votre premier prêt.

Après avoir envoyé votre demande, il ne vous reste plus qu’à attendre que Firefish trouve une contrepartie, c’est-à-dire que quelqu’un accepte votre offre et souhaite vous prêter de l’argent aux conditions proposées. Dans l’aperçu de vos demandes, vous pouvez voir soit le statut « listing » (en attente de trouver une contrepartie), soit « processing » (une contrepartie existe, en attente de confirmation).

Lors du premier test, l’e-mail indiquant que la contrepartie avait accepté l’offre et que le prêt pouvait être finalisé est arrivé au bout de deux heures environ, mais j’ai déjà connu d’autres prêts où cela a pris plusieurs jours. Il m’est même arrivé qu’un prêteur promette un prêt puis se désiste. Son offre expire au bout de 72 heures, puis vous en recevez une nouvelle de quelqu’un d’autre. Lorsque vous planifiez vos dépenses, mieux vaut donc tenir compte du fait que tout cela peut prendre quelques jours.

Et maintenant, voici le point essentiel. Acceptez d’abord le prêt. Il n’y a aucun intérêt à refuser lorsque quelqu’un vous a proposé ce que vous vouliez :

Vous devez ensuite accepter les conditions et tous les détails :

Ensuite, préparez votre Trezor ou un autre portefeuille et commencez à utiliser vos bitcoins en garantie :

1. commencez par saisir l’adresse à laquelle vos bitcoins doivent être renvoyés après le remboursement du prêt. Attention, cette adresse ne pourra plus jamais être modifiée, alors vérifiez bien qu’elle est correcte. Je vous recommande de générer une toute nouvelle adresse.
2. envoyez le montant requis en bitcoins à l’adresse générée par Firefish. Je recommande d’utiliser la fonction Coincontrol dans Trezor et de préférer arrêter les bitcoins KYC, car vous révélez votre identité en contractant un prêt. Une fois la transaction envoyée, Firefish l’enregistre en quelques secondes et vous informe que les bitcoins sont en route et que vous devez attendre un autre e-mail.

Vous pouvez désormais télécharger la transaction de récupération (voir ci-dessous).

Un e-mail confirmant que les bitcoins sont bien arrivés à destination vous sera envoyé dans quelques heures (prévoyez des frais raisonnables !). Il ne vous reste plus qu’à finaliser le processus, c’est-à-dire à cliquer sur le dernier bouton pour indiquer à l’investisseur qu’il peut vous envoyer l’argent. La rapidité avec laquelle l’argent vous parviendra dépendra de l’investisseur et de sa banque. Je les ai parfois reçus le jour même, parfois deux jours plus tard. Tout dépend vraiment de la rapidité d’action de la personne concernée.

Et comme indiqué ci-dessus, Firefish n’est qu’un intermédiaire, l’argent provient donc d’une personne dont je connais le nom et la banque.

Vous pouvez ensuite voir les détails du prêt sur votre tableau de bord. Le plus important est le nombre de jours avant le remboursement, puis la santé de la garantie et le prix de liquidation. Si le bitcoin commence à chuter de manière significative, il faut surveiller la situation et fournir à temps d’autres bitcoins en garantie afin que la garantie ne soit pas liquidée. Mais vous n’avez pas besoin de surveiller le cours du bitcoin tous les jours, car si ce problème se profile, Firefish vous enverra un e-mail à temps (j’espère ne pas avoir à le tester dans la pratique :).

Transaction de récupération

Pendant le processus de création du dépôt, vous pouvez également télécharger ce qu’on appelle une transaction de récupération. Si une catastrophe majeure venait à se produire et que Firefish disparaissait du monde avec tout ce qui l’entoure, vous pouvez diffuser cette transaction un mois après la fin du contrat et vos bitcoins vous seront restitués. Si vous ne la téléchargez pas lors de la création du prêt, vous pouvez le faire plus tard dans les détails du prêt.

Je pensais que l’utilisation d’une transaction de récupération était une science infuse, mais c’est tout le contraire. Vous pouvez envoyer la transaction pour extraction via mempool.space, par exemple. Il suffit de la copier et d’envoyer le formulaire.

Que se passe-t-il si le créancier n’envoie pas l’argent ?

J’ai déjà essayé cela aussi, bien sûr contre mon gré. Pour un prêt, j’ai envoyé une garantie, j’ai attendu l’argent, mais rien n’est venu. Au bout de deux jours, j’ai reçu un e-mail de Firefish m’informant que le prêt avait été annulé parce que le créancier n’avait pas envoyé l’argent dans les délais et que ma garantie me serait renvoyée « dès que possible ». Ce qui s’est effectivement produit et j’ai récupéré mes bitcoins. Mais cela présente certains inconvénients, dont Firefish n’est bien sûr pas responsable:

1. Personne ne peut rembourser les frais de transaction, ou plutôt Firefish vous les remboursera, qui dans ce cas prendra cela à sa charge – super. Ensuite, on pourrait probablement les réclamer au prêteur qui n’a pas tenu parole, mais cela serait sans doute compliqué.
2. Vous perdrez du temps, ce qui est particulièrement désagréable lorsque vous comptez sur le prêt et que vous êtes limité par une date butoir. D’une manière générale, je ne recommande pas de parier sur le fait que le prêt arrivera le lendemain. Comme vous pouvez le constater, tout peut mal tourner.

Et qu’en est-il du prêteur peu sérieux ? Il sera banni par Firefish et ne pourra plus emprunter.

Prêt immédiat

Si vous ne souhaitez pas attendre qu’un investisseur se présente, vous pouvez également opter pour un prêt immédiat à partir de novembre 2024, qui vous garantit de recevoir l’argent dès le lendemain. Le processus est identique, mais l’argent est préparé à l’avance (contracté) chez Firefish, ce qui accélère les choses. Cette option entraîne toutefois un léger surcoût sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé.

Remboursement du prêt

Vous pouvez voir à tout moment la date d’échéance de votre prêt sur votre tableau de bord après vous être connecté à Firefish. De plus, vous recevrez un e-mail vous invitant à rembourser votre prêt quatorze et sept jours avant la date d’échéance.

Vous n’avez pas besoin d’attendre le dernier jour, dès que vous recevez l’e-mail ou que le statut de votre prêt passe à « Repay your loan », vous pouvez rembourser votre prêt. Pour savoir à qui et comment, cliquez sur les instructions de remboursement (Transfer instructions). En cliquant sur les instructions, vous trouverez toutes les informations nécessaires au remboursement de la dette: le montant, le numéro de compte, le nom du créancier et son adresse (ces informations figurent déjà dans le contrat, il n’y a rien de nouveau) et surtout l’identifiant important du prêt (Payment Identifier), que vous devez indiquer dans le message destiné au destinataire (il ne faut pas le mettre dans le symbole variable, il y a des lettres).

Vous trouverez également dans les instructions l’adresse Bitcoin à laquelle les bitcoins bloqués seront retournés. Logiquement, cette adresse ne sert à rien, elle est inscrite dans le contrat depuis la création du prêt au début et est fournie ici à titre purement informatif afin que vous puissiez vérifier si les bitcoins ont été retournés. Il suffit de consulter le mempool, vous n’avez pas besoin de connecter Trezor.

Après avoir envoyé le montant sur le compte du créancier, il vous suffit de cocher que vous avez envoyé l’argent conformément aux instructions et d’envoyer le tout en cliquant sur le bouton Confirm bank transfer. Le statut du prêt passe alors à Confirming your repayment (Confirmation de votre remboursement) et vous devez attendre la réponse du créancier. Le délai dépend de vos banques et du créancier, qui enregistre la réception de l’argent et le confirme dans Firefish.

Encore une fois, cela dépend de la contrepartie et cela peut prendre quelques heures, voire quelques jours. Vous recevrez alors un autre e-mail vous informant que le prêt est désormais réglé et que son statut dans l’aperçu passera à « Loan closed » (Prêt clôturé). L’e-mail indique également que les bitcoins bloqués seront restitués dans les 72 heures. Ils sont généralement restitués le lendemain.

Et pour savoir pourquoi il y a ces 72 heures, j’ai demandé directement à Igor Neumann de Firefish:

En ce qui concerne l’intervalle de 48 heures pour le retour des BTC, la raison principale est l’interaction manuelle, pour des raisons de sécurité et d’augmentation des frais de transaction (fee bump). Du point de vue de la sécurité, nous ne voulons pas que Price Oracle, qui signe la transaction de remboursement, soit en ligne 24 heures sur 24, sans aucune supervision de la part d’un membre de l’équipe. La signature des transactions est un processus extrêmement sensible, c’est pourquoi nous ne l’avons pas automatisé.

En ce qui concerne les frais, une commission minimale est prédéfinie pour la transaction de remboursement lors de la création du contrat, mais dans la grande majorité des cas, elle n’est pas suffisante pour couvrir les frais de transaction. C’est pourquoi nous effectuons une augmentation manuelle des frais pour ces transactions après leur diffusion, en fonction de la situation actuelle des frais sur le réseau.

Comme nous ne savons pas exactement quand l’investisseur confirmera le remboursement de son investissement, nous avons fixé un délai de 72 heures, mais d’après notre expérience, le processus ne prend en réalité que quelques minutes, voire quelques heures au maximum.

Pour moi, rembourser un prêt est encore plus simple que d’en contracter un. En effet, cela ne nécessite aucune manipulation de bitcoins : il suffit d’effectuer un virement bancaire et le reste se fait automatiquement. La seule source d’adrénaline réside dans le fait de savoir si vous avez saisi la bonne adresse à laquelle le gage doit être renvoyé 🙂

Remboursement anticipé du prêt

Vous pouvez également rembourser votre prêt de manière anticipée. Il vous suffit d’envoyer une demande à votre créancier et, s’il l’accepte, vous remboursez votre prêt normalement, comme décrit ci-dessus.

Vous paierez bien sûr la totalité des intérêts convenus et l’accord du créancier n’est nécessaire que pour qu’il soit au courant et puisse confirmer que vous avez remboursé l’argent. Il peut être intéressant de recourir à cette option lorsque le prix du bitcoin grimpe en flèche et que vous disposez d’une garantie excessive que vous souhaitez utiliser à d’autres fins. Exemple : en juin 2023, une garantie de 0,1 BTC permettait d’emprunter environ 1 400 dollars, un an plus tard, 3 500 dollars. Il peut donc être judicieux de rembourser 1 400 dollars par anticipation et d’emprunter à nouveau 1 400 dollars pour une garantie nettement inférieure.

Mini-interview avec Igor Neumann

Pendant les tests, et même avant, plusieurs questions me trottaient dans la tête, alors j’ai interrogé la personne la plus compétente à ce sujet.

Un utilisateur lambda de bitcoins, qui n’est pas programmeur et ne s’y connaît pas en différents types de transactions, signatures et contrats intelligents, a-t-il la possibilité de vérifier que ce que vous dites est vrai ? C’est-à-dire qu’il ne peut vraiment pas perdre ses bitcoins stockés ? En gros, si je venais vous voir et vous disais « prouvez-moi que vous n’allez pas retirer mes bitcoins et vous enfuir ».

Toto je samozrejme tricky otázka a je to problém s každou inou technológiou, ktorej ľudia nie úplne (alebo vôbec) rozumejú. Je to niečo podobné, ako otázka “dokáž mi, že moja komunikácia cez internet je bezpečná”, keď tvrdíš, že je šifrovaná atď. Každopádne, nesofistikovaným užívateľom to väčšinou vysvetľujeme pomocou týchto bodov:

• C’est bien sûr une question délicate, et c’est un problème qui se pose avec toutes les technologies que les gens ne comprennent pas tout à fait (ou pas du tout). C’est un peu comme demander « prouvez-moi que mes communications sur Internet sont sécurisées » quand vous affirmez qu’elles sont cryptées, etc. Quoi qu’il en soit, nous expliquons généralement cela aux utilisateurs peu avertis à l’aide des points suivants :
• Non-custodial – l’attribut fondamental de notre plateforme est qu’elle est non-custodiale. Cela signifie que les bitcoins ne sont pas envoyés à Firefish ni à aucune autre partie. L’emprunteur crée son adresse directement sur la blockchain, où il envoie ses bitcoins. Firefish n’a donc pas accès aux clés privées des utilisateurs. De même, le principe même de la création de la blockchain implique que personne ne peut modifier les données enregistrées.
• Contrat déterministe – Le contrat intelligent Firefish est par nature « déterministe », ce qui signifie qu’une fois verrouillé, le Bitcoin ne peut être envoyé qu’à deux endroits : soit à vous en tant qu’emprunteur lors du remboursement du prêt, soit au liquidateur en cas de non-remboursement du prêt ou en cas de liquidation pour cause de garantie insuffisante, c’est-à-dire si le Bitcoin tombe en dessous d’un certain niveau (LTV 95 %) et que l’emprunteur ne complète pas la garantie ou ne rembourse pas le prêt avant terme. Les bitcoins ne peuvent être transférés ailleurs depuis le compte séquestre, car cela est techniquement impossible. Comme je l’ai mentionné, tous ces détails et la technologie du contrat intelligent sont accessibles sur notre Document Hub.
• Compte séquestre – L’adresse du compte séquestre est créée par l’emprunteur lui-même dans son navigateur (WASM). Firefish ne crée pas cette adresse et la seule interaction avec cette adresse (via Multi-Sig et PSBT) est que Firefish Oracles fournit ses clés. Cela est bien sûr difficile à expliquer à un utilisateur non technicien, mais c’est un élément de sécurité très important.
• Open Source – l’ensemble du protocole Firefish est open source et tous les détails, par exemple ce qui se passe avec vos Bitcoins, où ils sont envoyés et comment, sont accessibles sur notre Document Hub. Il ne s’agit donc pas d’une boîte noire, mais l’utilisateur peut savoir exactement comment se déroule l’ensemble du processus.
• Transparence – L’adresse d’entiercement est connue à la fois de l’emprunteur et de l’investisseur pendant toute la durée du processus, à partir du moment où l’emprunteur l’a générée, ce qui leur permet de suivre où se trouve la garantie et pour quel montant.
• Security Review – L’ensemble de notre code et de notre contrat intelligent a été examiné par la société de sécurité blockchain renommée Ackee Blockchain.
• Antécédents – nous avons déjà réalisé un nombre assez important de transactions et, à l’heure actuelle, le montant des garanties bloquées et traitées avoisine les 80 bitcoins (~2,4 millions de dollars américains). Nous publierons également ces données sur la plateforme prochainement.

La personne qui m’a envoyé de l’argent connaît-elle uniquement mon numéro de compte ou également d’autres informations ?

Les contreparties ne connaissent que leur nom et leur numéro de compte, car ce sont les informations nécessaires pour effectuer un virement bancaire.

Réduction sur le premier prêt

Vous souhaitez essayer Firefish ? Je vous offre une réduction de 30 % sur les frais du premier prêt. Il vous suffit de cocher la case « Do you have a referral code? » lors de votre inscription et d’inscrire le code bitcoinvkapse dans le champ situé en dessous. Comme ceci :

Conclusion

Le processus d’obtention d’un prêt est vraiment simple et je n’ai rencontré aucun problème. Si vous avez déjà effectué une transaction en bitcoins, vous ne devriez pas être surpris.

PS : cette critique est également disponible dans d’autres langues : en allemand –  Firefish – Kredit gegen Bitcoin-Pfand [REZENSION], en anglais – Firefish – Credit against Bitcoin collateral [REVIEW] en espagnol – Firefish – préstamo contra garantía de bitcoins [Reseña], en portugais – Firefish – empréstimo contra penhor de bitcoin [REVISÃO] et en italien – Firefish – prestito contro peggio in bitcoin [RECENSIONE].

Čtěte dále:

• Firefish – Credit against Bitcoin collateral [REVIEW]
• Firefish – empréstimo contra penhor de bitcoin [REVISÃO]
• Firefish: préstamo contra garantía de bitcoins [Reseña]