Firefish – bitcoin fedezetű kölcsön [VÉLEMÉNY]

Ha valamivel többet mozog a bitcoin világában, valószínűleg már hallott a cseh Firefish startupról. Én ki is próbáltam.

KEDVEZMÉNY: Ki szeretné próbálni a Firefish-t? Az első kölcsön díjából 30%-os kedvezményt adok. Regisztrációkor csak jelölje be a „Van referral kódom?” mezőt, és az alatta lévő mezőbe írja be a bitcoinvkapse kódot.

A Bitcoinvkapse egy cseh bitcoinos weboldal, és ez a cikk a cseh eredeti fordítása. Ezért néhány képernyőkép csehül van. A Firefish felülete azonban magyarul is elérhető, így nem kell aggódnia.

A teljesség kedvéért megjegyzem, hogy a Firefish inkább cseh-szlovák projekt, mivel mögötte Martin Matejka és Igor Neumann áll Szlovákiából, a Firefish pedig Csehországban bejegyzett cég, a cseh Miton támogatásával.

Mit tud a Firefish

Egyszerűen fogalmazva, a Firefish segítségével fiat valutát vehet fel kölcsön (dollárt, eurót, koronát), és bitcoint adhat zálogba. Ez akkor hasznos, ha fiat pénzre van szüksége, bitcoinja van, és azt nem akarja eladni. Az előnyök nyilvánvalók:

1. senkinek nem kell semmit magyarázni, sem jövedelmet igazolni. Van bitcoinja, amit zálogba ad, és senkit nem érdekel semmi más
2. nem válik meg a bitcoinjától, a kölcsön visszafizetése után ismét rendelkezhet bitcoinjaival
3. ha eladná a bitcoint, adót fizetne. A kapott kölcsön után nem kell adót fizetni.

Ha ismerős ez a fajta bitcoinos kölcsönzés, és esetleg a csődbe ment Celsius jut eszébe, akkor részben igaza van, de a lényeges különbség az, hogy a Celsiushoz hasonló centralizált szolgáltatások esetén bitcoinjait egy harmadik félnek küldte, és ezzel elvesztette felettük az irányítást (a Celsius elleni per során a bíróság arra a következtetésre jutott, hogy a bitcoin elküldésével a tulajdonosok lemondtak róla, és nincs rá igényük). A Firefish azonban nem kéri a bitcoinjait, nem küldi el azokat a Firefish címeire, csupán egy smart contractba zárolja, amelyet alább részletesebben is leírunk. A Firefish lényegében egy marketplace, amely összekapcsolja a kölcsönkérők és a kölcsönadók igényeit. Emellett biztosítja azt a technológiát, amely lehetővé teszi a bitcoin biztonságos zálogba helyezését, így a kölcsön mindkét fél – az adós és a hitelező – számára biztonságos.

A Firefish logikusan az ellentétes szolgáltatást is nyújtja, azaz fiat pénzt kölcsönözhet valakinek, aki ezért kamatot fizet. Ez hasonló ahhoz, amit a Zonky csinál a befektetők számára. Ebben a cikkben azonban a bitcoin elleni kölcsönfelvételt tesztelem. A fiat befektetőknek szóló cikket egyelőre nem tervezem.

Hogyan működik a zálog (collateral)

Ezt az elvet biztosan ismeri például a jelzáloghitelből – ha pénzt szeretne felvenni lakásvásárláshoz, a lakást a banknak kell zálogba adni. A bank ezzel biztosítja magát, és ha nem törlesztené a hitelt, a lakást megkapja, eladja, és így visszakapja a kölcsönzött pénzt. A bitcoin zálogba adása ugyanezt a problémát oldja meg, csak sokkal egyszerűbb, mint ingatlant zálogba adni.

De hát a bitcoin árfolyama mozog, hogyan van ez kezelve? Jó kérdés. A Firefish és hasonló szolgáltatások ezt egyszerűen oldják meg:

1. a kölcsönzött összeg kétszeresének megfelelő értékű bitcoint kell zálogba adni. Ez azt jelenti, hogy ha 10 000 Kč-t vesz fel, 20 000 Kč értékű bitcoint kell zálogba adni.
2. ha a bitcoin árfolyama meredeken esik, és a zálogba adott bitcoinok értéke közelít a kölcsönzött pénz értékéhez, a Firefish felszólítja a zálog feltöltésére – azaz további bitcoinokat kell biztosítani. Ha ezt nem teszi meg, a kölcsön likvidálásra kerül – ez azt jelenti, hogy bitcoinjait eladják, és a hitelező visszakapja a kölcsönzött összeget.

Mennyire biztonságos a Firefish

A protokoll, amely a teljes smart contract és a bitcoinok zárolási és feloldási folyamatának részleteit tartalmazza, beleértve az egyes entitások, például az Oracle-ök szerepét és tevékenységét, open source, így az érdeklődők részletesen megismerhetik, hogyan működik minden. Mivel azonban nem mindenki programozó (én sem vagyok az), megpróbálom emberi nyelven leírni, mi történik a bitcoinjával. Csak annyit teszek hozzá, hogy még ha nem is tudja olvasni a forráskódokat, már az is nagy előny, hogy ez a lehetőség létezik. Ha ugyanis hiba lenne a kódban, vagy akár kiskapu, elég jó esély van arra, hogy valaki rájönne, és nyilvánosan figyelmeztetne.

A Firefish csak közvetítőként működik a fiat befektetni kívánó és a fiat kölcsönt zálog ellenében igénylő felek között. A Firefish tehát sem a fiat pénzzel, sem a zálogban lévő bitcoinokkal nem kerül kapcsolatba. Bitcoinjai a kölcsön időtartama alatt egy contractba vannak zárva, amely csak kétféleképpen érhet véget:

1. határidőre visszafizeti a kölcsönt = a bitcoinok visszakerülnek az ön címére
2. nem fizeti vissza a kölcsönt határidőre = a bitcoinokat eladják, és a hitelező megkapja fiat pénzét (a harmadik lehetőség az, hogy a bitcoin ára esik, nem biztosít további fedezetet, és a bitcoinokat a lejárat előtt eladják)

Mi a garancia arra, hogy ez mind jól van kitalálva? A fent említett kódellenőrzési lehetőségen, az Ackee Blockchain auditján és a háttérben lévő Mitonon túl pluszpontnak tartom azt is, hogy a cseh és szlovák bitcoin közösség számos nagy neve nyilvánosan hirdeti, hogy a Firefish nagyszerű dolog.

Hogyan zajlik a bitcoin elleni kölcsönfelvétel

A regisztráció és bejelentkezés után először személyazonosság-ellenőrzésen (KYC) kell átesni. Ezt sokan kifogásolják a Firefish-sel kapcsolatban, de ha belegondol, nincs rá ok. Mivel fiat valutát vesz fel kölcsön, amely a bankszámlájára érkezik, úgyis felfedi személyazonosságát. Tehát még ha a Firefish-nek nem is kellene teljesítenie a KYC és AML előírásokat, ugyanolyan helyzetben lenne. Ráadásul a Firefish tudatában van a problémának, és noKYC verziót is készít, ahol stablecoint lehet majd kölcsönözni. Amint ez a lehetőség elérhetővé válik, biztosan kipróbálom és leírom.

Az azonosítási folyamat maga szabványos. A Firefish számára egy harmadik fél végzi, így ugyanezt a folyamatot már máshol is láthatta – lefényképezi a személyi igazolványát, szelfit készít, és kész.

Ezután a címlapon válassza a Request a loan lehetőséget, és töltse ki, mennyit szeretne kölcsönözni:

Megadja, milyen valutát szeretne kölcsönözni (koronát, dollárt vagy eurót), mennyit, mennyi időre, és főleg milyen kamatot ajánl. A cikk frissítésekor tapasztalataim szerint 8% biztos, de kevesebbet is lehet kölcsönözni, ha kivárja az ajánlatot.

A jobb oldalon azonnal látja, mennyibe kerül az egész kölcsön. A példában 30 000 koronát veszünk fel, és 6 hónap alatt 30 983 Kč-t kell visszafizetnünk (6,5% kamat). A további díjak BTC-ben értendők: a kölcsönzött összeg 1,5%-a a Firefish számára, valamint tranzakciós díj. Természetesen azt is látja, mennyi lesz a fedezet. A példában látható, hogy a 30 000 korona kölcsönhöz összesen 0,03304 bitcoinra lesz szükség, amelyből a visszafizetés után visszakapott fedezet 0,03291 BTC.

TIPP: regisztrációkor használja a bitcoinvkapse promókódot, és 30% kedvezményt kap a Firefish díjából az első kölcsönnél.

Po odeslání žádosti már csak várja, hogy a Firefish megtalálja az ellenoldalt, azaz hogy valaki elfogadja az ajánlatát, és az adott feltételekkel kölcsön akar adni. A kérelmek áttekintésében láthatja a listing (ellenoldal keresése folyamatban) vagy a processing (ellenoldal megvan, visszaigazolásra vár) állapotot.

Az e-mail, amely arról értesít, hogy az ellenoldal elfogadta az ajánlatot és a kölcsönt véglegesíteni lehet, az első tesztnél körülbelül két óra múlva érkezett, de már tapasztaltam más kölcsönöket is, ahol ez több napig tartott. Az is megtörtént már velem, hogy a hitelező megígérte a kölcsönt, majd mégsem tartotta be. Az ajánlata 72 óra múlva lejár, és utána újat kap valaki mástól. A kiadásai tervezésekor inkább számoljon azzal, hogy az egész folyamat néhány napig tarthat.

És most jön a lényeg. Először elfogadja a kölcsönt. Az elutasításnak nincs értelme, ha valaki azt ajánlotta, amit akart:

Ezután jóvá kell hagynia a feltételeket és az összes részletet:

Ezután előkészíti a Trezort vagy más tárcát, és megkezdi a zálogba adandó bitcoinokkal való műveleteket:

1. először megadja azt a címet, amelyre a bitcoinjait vissza kell küldeni a kölcsön visszafizetése után. Figyelem, ezt a címet később már nem lehet megváltoztatni, ezért gondosan ellenőrizze, hogy helyesen adta-e meg.
2. a Firefish által generált címre küldje el a szükséges bitcoin összeget. A tranzakció elküldése után a Firefish néhány másodpercen belül rögzíti, és értesíti, hogy a bitcoinok úton vannak, és várja a következő e-mailt.

Most letöltheti a recovery tranzakciót (lásd alább)

A megerősítő e-mail, hogy a bitcoinok megérkeztek, ahová kellett, néhány óra múlva érkezik (adjon ésszerű díjat!). Most már csak mindent véglegesíteni kell, vagyis az utolsó gombra kattint, ezzel utasítva a befektetőt, hogy küldje el a pénzt. Az, hogy a pénz mikor érkezik meg, a befektetőtől és bankjától függ. Én néha aznap kaptam meg, máskor két nap múlva. Valóban azon múlik, hogy az adott személy mennyire aktív.

És ahogy fentebb már említettük, a Firefish csak közvetítő, így a pénz egy konkrét személytől érkezik, akinek csak a bankját és nevét tudom.

A dashboardon ezután látja a kölcsön részleteit. A legfontosabb a visszafizetésig hátralévő napok száma, valamint a Collateral health és a likvidációs ár. Ha a bitcoin jelentősen esni kezdene, figyelni kell, és időben további bitcoint kell a záloghoz adni, hogy ne kerüljön sor a fedezet likvidálására. Nem kell azonban minden nap figyelni a bitcoin árfolyamát, mert ha ez a probléma körvonalazódna, a Firefish időben küld e-mailt (remélem, ezt a gyakorlatban nem kell tesztelnem :).

Recovery tranzakció

A letét létrehozásának folyamata során letöltheti az ún. recovery tranzakciót. Ha valami őrült katasztrófa történne, és a Firefish eltűnne a világból mindenestül, a szerződés lejárta után 1 hónappal broadcastolhatja ezt a tranzakciót, és a bitcoinjai visszakerülnek önhöz. Ha nem tölti le a kölcsön létrehozásakor, ezt később a kölcsön részleteinél is megteheti.

Azt hittem, hogy a recovery tranzakció használata rakétatudomány, de ennek az ellenkezője igaz. A tranzakciót például a mempool.space segítségével küldheti el bányászásra – egyszerűen bemásolja, és elküldi az űrlapot.

Mi van, ha a hitelező nem küldi el a pénzt?

Ezt is kipróbáltam már, természetesen akaratlanul. Az egyik kölcsönnél elküldtem a fedezetet, vártam a pénzre, és semmi. Két nap múlva érkezett a Firefish-től egy e-mail, hogy a kölcsönt törölték, mert a hitelező nem küldte el a pénzt határidőre, és hogy a fedezet „ASAP” visszajön. Ami meg is történt, és a Bitcoin visszaérkezett. Vannak azonban bizonyos hátrányai, amelyekért természetesen nem a Firefish felelős:

1. a tranzakciós díjakat nincs ki visszatéríteni, illetve visszatéríti a Firefish, amely ezt az esetben magára vállalja – szuper. Ezután talán be lehetne hajtani a szavát meg nem tartó hitelezőtől, de valószínűleg bonyolult lenne
2. időt veszít, ami különösen kellemetlen, ha számít a kölcsönre, és valamilyen határidő szorítja. Általában nem ajánlom, hogy arra számítson, hogy a kölcsön másnap megérkezik. Mint látja, bármi elromolhat.

És mi lesz a megbízhatatlan hitelezővel? Az bant kap a Firefish-től, és többé nem kölcsönözhet.

Azonnali kölcsön

Ha nem akar várni, amíg befektetőt találnak, 2024 novemberétől igénybe veheti az azonnali kölcsön lehetőséget is, ahol garantált, hogy a pénzt másnap megkapja. Az egész folyamat ugyanaz, csak a pénz a Firefish-nél előre elő van készítve, így minden gyorsabb. Ezért a lehetőségért azonban valamivel többet fizet a magasabb kamat formájában.

A kölcsön visszafizetése

A visszafizetési határidőt folyamatosan látja a dashboardon a Firefish-be való bejelentkezés után, és ráadásul tizennégy és hét nappal a visszafizetési határidő előtt e-mailt kap a kölcsön rendezésére való felszólítással.

Nem kell megvárnia az utolsó lejárati napot; amint megkapta az e-mailt, illetve a kölcsön státusza Repay your loan-ra változott, kifizetheti a kölcsönt. Hogy kinek és hogyan, azt a visszafizetési utasításokra (Transfer instructions) kattintva tudja meg. Ha az utasításokra kattint, megtud mindent, ami a tartozás visszafizetéséhez szükséges: az összeget, számlaszámot, a hitelező nevét és címét (ezeket az adatokat már ismeri a szerződésből, nem újak), és főleg a fontos kölcsönazonosítót (Payment Identifier), amelyet a kedvezményezettnek szóló megjegyzésbe kell írni. Én személyesen az azonosítót írtam a megjegyzésbe, és biztonság kedvéért mögé írtam a „firefish” szót is.

Az utasításokban ezután látja azt a bitcoin címet is, amelyre a zálogba adott bitcoinok visszakerülnek. Ezzel a címmel logikusan nem lehet mit tenni, az a szerződésbe a kölcsön létrehozásakor van rögzítve, és itt pusztán tájékoztató jelleggel szerepel, hogy nyomon követhesse, visszaérkeztek-e már a bitcoinok – elég a mempoolba nézni, nem kell csatlakoztatni a tárcát.

Miután elküldte az összeget a hitelező számlájára, csak bejelöli, hogy az utasítások szerint elküldte a pénzt, és a Confirm bank transfer gombbal mindent elküld. A kölcsön státusza ekkor Confirming your repayment-re változik, és várnia kell a hitelező reakciójára. Hogy mennyi ideig, az a bankoktól és a hitelezőtől függ, hogy mikor regisztrálja, hogy megérkezett a pénz, és megerősíti azt a Firefish-ben.

Ismét az ellenoldaltól függ, és néha néhány órát, néha napokat vesz igénybe. Ezután újabb e-mail érkezik, amelyben az áll, hogy a kölcsönt ezzel elintézték, és a státusza az áttekintőben Loan closed-ra változik. Az e-mailben az is szerepel, hogy a zálogba adott bitcoinok 72 órán belül visszakerülnek. Általában másnap megérkeznek.

Arra, hogy miért van ott az a 72 óra, magától Igor Neumanntól, a Firefish társalapítójától kérdeztem:

A BTC visszatérésének 48 órás intervallumát illetően a fő ok a manuális interakció, mégpedig biztonsági okokból és a tranzakciós díjak növelése (fee bump) miatt. Biztonsági szempontból ugyanis nem akarjuk, hogy a repayment tranzakciót aláíró Price Oracle folyamatosan online legyen, a csapat valamelyik tagjának felügyelete nélkül. A tranzakciók aláírása rendkívül érzékeny folyamat, ezért nem automatizáltuk.

A díjak szempontjából pedig – a repayment tranzakcióhoz a szerződés létrehozásakor minimális díj van előre beállítva, amely az esetek túlnyomó többségében nem elegendő a tranzakció kibányászásához. Ezért ezekhez a tranzakciókhoz a broadcastolás után manuális fee bumbot végzünk, a hálózat aktuális díjhelyzetétől függően.

Mivel tehát nem tudjuk pontosan, mikor erősíti meg a befektető a befektetés visszatérítését, 72 órás időkeretet állítottunk be, de eddigi tapasztalataink szerint a folyamat valójában csak néhány percet, legfeljebb néhány órát vesz igénybe.

Számomra a kölcsön visszafizetése még egyszerűbb, mint a felvétele. Elmarad ugyanis a bitcoinokkal való manipuláció – elég egy banki átutalást végezni, a többi automatikusan megy. Az egyetlen adrenalin abban van, hogy vajon helyesen adta-e meg azt a címet, amelyre a zálogot vissza kell küldeni 🙂

Kölcsön előtörlesztése

A kölcsönt előtörleszteni is lehet – csak kérelmet kell küldeni a hitelezőnek, és ha beleegyezik, a kölcsönt normálisan visszafizeti a fent leírtak szerint.

Természetesen a teljes megállapodott kamatot fizeti, és a hitelező beleegyezése csak azért szükséges, hogy tudjon róla, és meg tudja erősíteni, hogy visszakapta a pénzt. Ezt a lehetőséget érdemes kihasználni akkor, amikor a bitcoin ára felszáll, és feleslegesen sok fedezetet tart zárolva, amelyet máshogy szeretne hasznosítani. Példa: 2023 júniusában 0,1 BTC zálogért körülbelül 1 400 dollárt lehetett kölcsönözni, egy évvel később 3 500 dollárt. Így akár értelme lehet az 1 400 dollárt előtörleszteni, és újra felvenni 1 400 dollárt lényegesen alacsonyabb zálog ellenében.

Mini interjú Igor Neumannal

A tesztelés során, és tulajdonképpen már előtte is, néhány dolog foglalkoztatott, ezért megkérdeztem a legilletékesebbet.

Van esélye egy átlagos bitcoin-felhasználónak, aki nem programozó, és nem ért a különböző tranzakciótípusokhoz, aláírásokhoz és smart contractokhoz, meggyőződni arról, hogy amit mondanak, igaz? Vagyis hogy tényleg nem veszítheti el tárolt bitcoinjait? Egyszerűen ha jönnék és azt mondanám: „Bizonyítsák be, hogy nem veszik ki a bitcoinjaimat és nem szöknek meg velük”.

Ez természetesen trükkös kérdés, és ez a probléma minden olyan technológiával, amelyet az emberek nem teljesen (vagy egyáltalán nem) értenek. Hasonló ez ahhoz a kérdéshez: „Bizonyítsd be, hogy az internetes kommunikációm biztonságos”, amikor azt állítod, hogy titkosított stb. Mindenesetre a nem szakértő felhasználóknak általában a következő pontokkal magyarázzuk el:

• Non-custodial – platformunk alapvető jellemzője, hogy nem letéti (non-custodial). Ez azt jelenti, hogy a Bitcoin nem kerül a Firefish-hez, sem más félhez. A hitelfelvevő közvetlenül a Blockchain felett hozza létre saját címét, ahová a Bitcoinját küldi. A Firefish tehát nem fér hozzá a felhasználók privát kulcsaihoz. Ugyanígy, a Blockchain felépítésének elvéből következik, hogy senki sem tudja csak úgy megváltoztatni a rögzített adatokat.
• Determinisztikus szerződés – a Firefish smart contract lényegében „determinisztikus”, ami azt jelenti, hogy a Bitcoin a zárolás után csak 2 helyre küldhető – vagy neked mint hitelfelvevőnek a kölcsön visszafizetésekor, vagy a Likvidátornak a kölcsön nem törlesztése esetén, illetve likvidáció esetén, azaz ha a Bitcoin egy konkrét szint alá esik (LTV 95%), és a hitelfelvevő nem tölti fel a fedezetet, vagy nem fizeti vissza előre a kölcsönt. A Bitcoin az escrow-ból máshová nem mozdítható, mivel ez technikailag lehetetlen. Ahogy említettem, ezek a részletek és a smart contract technológiája mind elérhetők a Document Hub-unkon.
• Escrow – az Escrow címet maga a hitelfelvevő hozza létre a böngészőjében (WASM). A Firefish ezt a címet nem hozza létre, és az egyetlen interakció ezzel a címmel (Multi-Sig és PSBT révén) az, hogy a Firefish Oracle-ök hozzáadják a saját kulcsaikat. Ez természetesen nehezen magyarázható el a nem technikai felhasználónak, de nagyon fontos biztonsági tény.
• Open Source – a teljes Firefish protokoll nyílt forráskódú, és minden részlet, például hogy mi történik a bitcoinoddal, hová kerül és hogyan, elérhető a Document Hub-unkon. Tehát nem fekete dobozról van szó, hanem a felhasználó pontosan meg tudja nézni, hogyan zajlik az egész folyamat.
• Átláthatóság – az Escrow cím mind a hitelfelvevő, mind a befektető számára ismert a teljes időtartam alatt, attól a pillanattól kezdve, hogy a hitelfelvevő legenerálta, így nyomon követhetik, hol van a fedezet és mekkora az értéke.
• Biztonsági felülvizsgálat – a teljes kódunkat és smart contractunkat felülvizsgálta a neves blockchain biztonsági cég, az Ackee Blockchain.
• Track record – már elég sok ügylet van mögöttünk, és a zárolt és feldolgozott fedezet nagysága jelenleg megközelíti a 80 bitcoint (~2,4 millió USD). Ezeket az adatokat hamarosan a platformon is közzétesszük.

Az a személy, aki a készpénzt küldte nekem, csak a számlaszámomat ismeri, vagy más adatokat is?

A felek csak egymás nevét és számlaszámát ismerik, mivel ezek az adatok szükségesek a banki átutaláshoz.

Kedvezmény az első kölcsönre

Szeretné kipróbálni a Firefish-t? Van egy 30%-os kedvezményem az első kölcsön díjából. Csak regisztrációkor jelölje be a Van referral kódom mezőt, és az alatta lévő mezőbe írja be a bitcoinvkapse kódot. Így:

Összefoglalás

A kölcsönfelvétel teljes folyamata tényleg egyszerű, és nem ütköztem semmilyen problémába. Ha már végzett valaha bitcoin-tranzakciót, semmi nem lepné meg. 2024 októbere óta a Firefish csehül is elérhető (bejelentkezés után), így a nem angolul beszélő felhasználóknak sem lesz gondja.

Čtěte dále:

• Firefish – tippek és trükkök a nyugodt alváshoz [medvepiac idején is]
• Firefish – tips and tricks for safe usage
• Firefish Review 2026: Bitcoin-Backed Loans Without Selling Your BTC [REVIEW]